Леонид Давыдов (davydov_index) wrote,
Леонид Давыдов
davydov_index

Categories:

Электронные кошельки: анонимность, лимит и другие проблемы

lori-0001357483-bigwww

Отменить запрет на анонимное пополнение электронных кошельков предлагают Центральному банку России ассоциация «Финтех» и платежная система QIWI, сообщает информационное агентство РБК. Напомним, ассоциация создана по инициативе самого регулятора и объединяет основных участников рынка. Подлинность перечня предложений журналистам подтвердили два источника, знакомый с ходом обсуждение этих идей с Центробанком.

В числе предложений – не только отмена запрета пополнять электронные кошельки наличными без идентификации (если кошелек открыт в банке и если сумма отдельной операции не превышает пяти тысяч рублей), но и отмена всякой, даже упрощенной, идентификации для переводов между физическими лицами (эта мера должна стать обязательной с августа 2020 года). Авторы идеи подчеркивают: это наиболее популярная услуга в платежных системах, а требование идентификации даже для малых платежей грозит возвратом к расчетам в наличности.

Кроме того, предлагается увеличить действующие с 2011 года максимумы по операциям для электронных кошельков. Сейчас их владельцы, прошедшие упрощенную идентификацию, могут держать на счету не более 60 тысяч рублей и совершать в течение месяца операции не более чем на 200 тысяч рублей. Аргументируя необходимость изменения лимитов, авторы идеи указали, что курс рубля упал, а суммы оплаты за жилищно-коммунальные услуги, для чего часто используются такие кошельки, заметно выросли.

О том, почему возникла идея вернуть анонимность для пополнения электронных кошельков, а также о том, несколько скажутся предложенные меры на ситуации в случае их принятия, рассказал Михаил Хромов, независимый финансовый аналитик.

«Что касается идеи ограничить разовое пополнение пятью тысячами рублей, то это, что называется, ни о чем: потому что, допустим, я пополняю кошелек 10 раз – и вот у меня уже 50 тысяч. Ну да, издержки возрастают, но кому надо, с этим справятся. Так что здесь надо уточнить условия. Может, допустимо только, чтобы пополняли из разных мест? Но ведь могут и 10 человек пополнить с разных терминалов. Словом, непорядочные люди, имеющие криминальные цели, всегда могут найти схему, как обойти такое ограничение.

Ограничения, которые планируется ввести, оправдываются регулятором именно с точки зрения логики блока «ПОД/ФТ», то есть противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Но, с другой стороны, они очевидным образом замедляют развитие альтернативных банкам платежных инструментов. Кроме того, есть тут еще один момент – финансовый. Действительно, клиент банка известен «от и до»: ты пришел в банк, тебя сфотографировали, взяли паспортные данные и т.д. – и ты можешь делать переводы и прочее. Но у банков достаточно жесткое регулирование, так что обычно эти переводы оказываются дороже, чем с того же QIWI. Именно поэтому возможность упрощенного обращения с электронными деньгами действительно в ряде случаев может быть полезной.

Если говорить о сюжете с транспортными картами, на которые ссылаются авторы идеи, то на эту функцию электронных кошельков действительно стоит обратить внимание. Эти карты, включая «Тройку», можно пополнить через автомат – то есть, фактически, речь идет об электронном кошельке, пополняемом анонимно. Выходит, если ЦБ будет вводить ограничения, пользоваться таким вариантом электронного кошелька станет невозможно – потому что не будут же на каждый проездной билет ставить имя и фамилию с фотографией!

Так что я согласен с тем, что в этом вопросе должен быть избирательный подход. Потому что, с одной стороны, нужно ограничивать теневой сектор, и теневые операции должны быть утверждены. А с другой стороны, развитие технологий не стоит на месте. К тому же надо помнить, что пять тысяч – лимит маленький; а также – что маленьким является и лимит в 60 тысяч на счету в электронном кошельке. Для ряда случаев это нормальная сумма, но тут все зависит от того, какая конкретно финансовая модель у того или иного человека и какими финансовыми инструментами он пользуется.

Возможно, позиция ЦБ связана также с желанием обезопасить граждан. Если люди держат деньги в банке, на случай проблем с ним там есть достаточно высокий порог гарантирования. Если же деньги лежат в электронном кошельке, то гарантий в случае проблем с организацией, которая эти кошельки поддерживают, у граждан нет. Хотя это, в общем, право граждан – рисковать своими деньгами так, как хотят. К тому же у самой QIWI проблем с идентификацией нет – она и ее способы пополнения кошельков вписаны в легальный банковский сектор, ее кошелек привязан к мобильному телефону, можно даже выпустить пластиковую карту в случае необходимости», – сказал Михаил Хромов.

Ну, как-то так.

Все материалы блога с развёрнутыми комментариями экспертов можно прочитать тут.

Повестка, тренды, мнения, эксклюзив. Неформально на Telegram-канале "Давыдов.Индекс".

Tags: цифровая экономика, экономика
Subscribe

Recent Posts from This Journal

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

  • 0 comments